Apprendre aux enfants à gérer leur argent dans un monde qui délaisse les espèces

Les parents doivent s’assurer que leur enfant comprend bien les responsabilités qui viennent avec une carte de crédit, avant de lui en mettre une entre les mains. (Getty Images/Francesco Carta fotografo)

Avec toutes les options de paiement électronique et d’achat en ligne accessibles aujourd’hui, les enfants sont exposés aux cartes bancaires et aux cartes de crédit plus tôt que les générations précédentes. Dans un monde où l’on utilise de moins en moins d’espèces, la tirelire ou le compte d’épargne ne suffisent plus pour leur apprendre à bien gérer leur argent.

Quel que soit leur âge, les enfants doivent être renseignés sur les cartes de débit et cartes de crédit bien avant d’en détenir une. Généralement, les conseillers s’entendent pour dire que ces conversations peuvent commencer vers l’âge de 10 ans. Les enfants peuvent obtenir une carte de débit avec un compte d’épargne vers l’âge de 13 ou 14 ans; tout dépend de l’institution financière. C’est la maturité de l’enfant qui vous permettra de déterminer s’il peut ou non assumer les responsabilités d’une carte de crédit. Bon nombre d’experts conseillent d’attendre que l’enfant gagne un revenu, généralement vers l’âge de 16 ans, ou qu’il atteigne l’âge de la majorité, où il pourra alors demander sa propre carte.

« L’endettement par carte de crédit est un problème croissant dans notre société et il touche beaucoup de jeunes », affirme Supriya Syal, commissaire adjointe, Recherche, politiques et éducation, à l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). « Les antécédents de crédit peuvent avoir d’importantes répercussions plus tard dans la vie; il est donc essentiel pour les parents d’enseigner à leurs enfants comment utiliser et gérer le crédit. » Voici quelques suggestions pour aider vos enfants à adopter de bonnes habitudes de paiement par carte.

DÉTERMINEZ LE MODE DE PAIEMENT LE PLUS APPROPRIÉ

Les enfants, comme nous tous, prêtent davantage attention aux choses qui les concernent. C’est pourquoi il vaut mieux recourir à des stratégies et à des exemples adaptés à leur âge. « Vous pouvez initier un enfant d’âge préscolaire aux rudiments financiers et, à mesure qu’il grandit, lui apprendre comment épargner pour s’offrir quelque chose, par exemple un jouet, ou comment répartir son argent de poche dans des bocaux différents, et ce, avant de lui inculquer des notions de gestion financière plus complexes. »

Les cartes de débit sont souvent l’option de choix pour les enfants qui apprennent à se familiariser avec les transactions électroniques. Du fait que ces cartes sont liées à un compte d’épargne, il n’y a aucun risque qu’ils s’endettent. Aux parents, toutefois, de donner à l’enfant des directives sur le pourcentage de son épargne qu’il devrait dépenser pour des articles personnels ou des loisirs, et sur la somme qui doit rester dans le compte.

« Je recommande habituellement aux parents de ne pas fournir de carte de crédit aux enfants », dit Leigh Sindlinger, CPA et conseillère en gestion, qui donne aussi des ateliers de littératie financière CPA Canada aux élèves de la 4^e à la 12^e année. « Une carte de débit Visa fonctionne de la même façon, mais les enfants ne peuvent pas dépenser plus que ce qu’ils possèdent. Une fois qu’ils ont fait la preuve qu’ils sont capables de bien gérer cet outil financier et qu’ils savent gérer leur argent, vous pouvez envisager de leur confier une carte de crédit. »

Comme les enfants n’ont pas le droit de détenir une carte de crédit à leur nom avant d’avoir atteint l’âge de la majorité, les parents peuvent demander des cartes supplémentaires pour des enfants de tout âge sous leur supervision. Il est toutefois possible pour les jeunes d’ouvrir un compte d’épargne lié à une carte de débit avec l’autorisation d’un parent ou d’un tuteur.

• Publication : Guide pour apprendre la gestion financière aux enfants (en anglais)
• Balado : Tout sur la gestion des finances 

« Au Canada, il n’y a pas d’âge minimal pour ajouter un enfant comme utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’un parent, précise Supriya Syal. Certaines banques fixent un âge minimal requis, tandis que d’autres permettent aux adolescents d’utiliser la carte de crédit, pourvu que leurs parents assument la responsabilité de leurs dépenses. Laisser un enfant utiliser une carte de crédit exige une surveillance rigoureuse afin d’éviter qu’il prenne de mauvaises habitudes. »

D’après Supriya Sial, les parents doivent tout simplement se demander quel sera l’avantage pour leur enfant d’avoir une carte de crédit. Et se demander aussi s’ils pourront exercer la surveillance nécessaire, ou favoriser l’acquisition d’habiletés essentielles par d’autres moyens. « Si les parents décident malgré tout de fournir une carte à leur enfant, ils devront être prêts à consacrer du temps et des efforts pour lui apprendre comment utiliser le crédit avec discernement », ajoute-t-elle.

S’il n’y a pas vraiment d’avantage à confier une carte de crédit à un enfant, mieux vaut s’en tenir à une carte de débit, croit Leigh Sindlinger.

CE QUE LES ENFANTS IGNORENT

Beaucoup de préados et d’adolescents souhaitent avoir une carte de crédit, mais sans en comprendre les implications, soutient Leigh Sindlinger. « Le problème, ce n’est pas seulement l’intérêt à verser quand le solde mensuel n’est pas payé en entier, c’est aussi l’intérêt cumulé au fil du temps. Ce concept est difficile à comprendre pour eux. »

Les abonnements (p. ex. les services de musique et de diffusion en continu) peuvent constituer un autre piège, ajoute-t-elle. « Nous en parlons beaucoup dans les ateliers. Les enfants n’ont pas conscience des coûts que ces abonnements peuvent engendrer, ni de leur incidence sur leur plan de dépenses. Ils ne voient même pas les montants portés sur la carte, alors quand vient le temps de payer, ils risquent de ne pas avoir assez d’argent. »

• Article : Prudence avec l’option « payez plus tard » pour vos achats en ligne
• Article : Initier vos enfants aux outils qu’offre la technologie financière

Il convient aussi de parler à vos enfants de l’importance de se bâtir une bonne cote de crédit en prévision de leur vie d’adulte, dit Leigh Sindlinger. « Il faut beaucoup de temps pour rétablir une cote de crédit qui a été mise à mal à un jeune âge. »

COMMENT MAINTENIR LES ENFANTS SUR LE DROIT CHEMIN

Il existe diverses façons pour les parents de protéger leurs enfants contre des dépenses excessives.

Fixez-leur des limites et surveillez leurs activités
« En établissant des limites de dépenses et en surveillant leurs activités, vous aiderez vos enfants à apprendre comment se constituer un bon dossier de crédit dans un environnement contrôlé », explique Carolyn Goodwin, CPA, gestionnaire principale, Fonctionnement, Littératie financière, à CPA Canada. « Vous pouvez aussi bloquer leur carte temporairement s’ils sortent avec des amis, le week-end, et qu’ils risquent de dépenser plus que de raison. » Si les enfants détiennent une carte de débit, l’associer à un compte d’épargne conjoint peut aider les parents à surveiller les achats. Fixez une limite raisonnable sur le montant des achats faits avec la carte de débit, pour éviter que l’enfant flambe tout son argent à des choses frivoles. Les applications de suivi des activités sont aussi un excellent moyen de suivre ce qui se passe dans le compte de l’enfant. « Plusieurs de ces applications aident les utilisateurs à surveiller combien ils dépensent pour différents articles; de plus, elles établissent des rapports mensuels », mentionne Carolyn Goodwin.

Favorisez de bonnes habitudes de paiement
« Payez le solde en entier chaque mois », dit Leigh Sindlinger. « C’est la règle d’or que j’enseigne aux élèves et que je répète plusieurs fois, dans mes ateliers. C’est aussi une bonne idée d’encourager votre enfant à mettre en fonction le paiement automatique pour régler ses cartes. »

Au besoin, changez d’idée
Même avec les meilleures intentions du monde, il se peut que vos enfants ne soient tout simplement pas prêts à assumer la responsabilité d’une carte de crédit. « S’ils se retrouvent en difficulté parce qu’ils ont trop dépensé, supprimez la carte jusqu’à ce qu’ils regagnent la maîtrise de leurs finances, suggère Leigh Sindlinger. La spirale de l’endettement pourrait les aspirer s’ils n’arrivent pas à dominer la situation. »

Renseignez-vous sur les outils et les ateliers de formation
Tirez parti des ressources en littératie financière de CPA Canada ainsi que des ateliers virtuels destinés aux jeunes. Aussi, l’ACFC offre actuellement deux cours en ligne (en partenariat avec ChatterHigh) sur la façon de parler d’argent avec les adolescents. L’objectif est d’aider les élèves des niveaux intermédiaire et secondaire à accroître leur confiance en eux en matière financière. « Comme ils manquent d’expérience concrète et de connaissances sur les produits et risques financiers, les jeunes sont généralement plus vulnérables », souligne Supriya Syal.

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