Le couple et l’argent : six questions à aborder
Si vous voulez planifier à deux, il est logique de commencer par faire le point sur votre situation financière respective, même si cela reste plus facile à dire qu’à faire. (Getty Images/Maskot)
Dans un couple, l’argent arrive en tête de liste des points de discorde. Interrogés sur le sujet dans le cadre d’une étude, près du tiers des répondants qui vivaient des difficultés conjugales ont affirmé que l’argent était la principale cause des frictions. Selon une autre étude, les couples qui ont des discussions amères à propos de l’argent plus d’une fois par semaine sont plus susceptibles de divorcer : le risque augmente de 30 %.
Bien facile de comprendre que les finances soient un sujet sensible. Sur ce point, chacun a son propre style : l’un épargne soigneusement, l’autre dépense allègrement. Sans compter qu’il peut y avoir un écart dans les salaires, ou que l’un des deux cache peut-être une montagne de dettes ou d’autres détails financiers importants.
Souvent aussi, les tensions tiennent tout simplement au fait que les dépenses totales excèdent le revenu familial. « La situation se présente quand l’un des conjoints perd son emploi, ce qui est courant », rappelle Clark Craig, avocat et planificateur financier à Burlington, en Ontario. « Du jour au lendemain, un couple habitué à toucher deux revenus n’en a plus qu’un. »
Quelle que soit votre situation, nombreux sont les sujets d’ordre financier que tous les couples devraient aborder, selon les experts. Tour d’horizon.
1) CÔTÉ FINANCES, OÙ EN SOMMES-NOUS?
Si vous voulez planifier à deux, il est logique de commencer par faire le point sur votre situation financière respective. Beaucoup plus facile à dire qu’à faire, soutient David Trahair, CPA, formateur financier et auteur de plusieurs livres, notamment l’ouvrage Retraite en vue : Guide du retardataire – Comment rattraper le temps perdu en 10 ans ou moins.
« Comme comptable, j’opterais naturellement pour la solution idéale, celle où les deux conjoints mettent cartes sur table et divulguent le véritable portrait de leurs finances. Chacun aurait une belle feuille de calcul montrant ce qu’il gagne et ce qu’il dépense. Mais comme on le sait, une telle situation n’arrive jamais, sauf dans les couples composés de deux comptables. »
Quoi qu’il en soit, M. Trahair pense que la plupart des gens devraient dresser une liste de leurs avoirs à leur valeur marchande, avec le solde de leurs dettes. « La dernière fois que j’ai fait des recherches sur le sujet, 50 % des diplômés de premier cycle avaient des dettes d’études à rembourser, dit-il. Et le solde moyen était d’environ 25 000 $. C’est important de présenter ces chiffres à l’autre. »
2) COMBIEN DÉPENSONS-NOUS, AU JUSTE?
Dès que vous aurez une bonne idée de votre situation financière, attardez-vous à vos habitudes de consommation. Une bonne façon de les cerner consiste à consigner vos dépenses mensuelles.
« Il est possible de télécharger ces données de votre relevé bancaire ou de carte de crédit, dans un fichier Excel ou autre, ou encore d’utiliser un site Web comme mint.com ou un logiciel comme Quicken, explique M. Trahair. Vous aurez alors un bon aperçu de vos types de dépenses. Puis, comparez ce montant à votre salaire net. Bien facile alors de voir si vos rentrées dépassent ou non vos décaissements. »
3) CIGALE OU FOURMI?
Si vous suivez attentivement vos dépenses, vous savez déjà si vous êtes plutôt écureuil ou panier percé. Cela dit, il peut tout de même être utile d’en parler. « Certains couples arrivent à la retraite écrasés de dettes, tandis que d’autres, planificateurs nés, ont tout remboursé. Évidemment, mieux vaut éviter d’avoir un lourd passif quand on cesse de travailler. »
« Certes, le mieux, c’est que les conjoints soient honnêtes et ouverts, soutient M. Trahair. Mais la triste réalité, c’est que beaucoup de gens ne sont pas de grands experts en finances. Si vous mettez deux dépensiers ensemble, qui partent sur une mauvaise piste, vu l’effet boule de neige du crédit facile, ils pourraient se retrouver en mauvaise posture. »
« Une combinaison heureuse serait peut-être d’avoir quelqu’un d’avisé qui s’unit à quelqu’un qui ne s’intéresse pas outre mesure aux questions d’argent. Le tout pourrait conduire à une discussion saine. »
4) FAIRE PORTE-MONNAIE À PART?
La plupart des experts sont du même avis sur ce point : certes, la mise en commun des comptes, décision importante, est à prendre en considération, mais c’est une question de préférences. Il n’y a ni bonne ni mauvaise solution.
« Personnellement, je suis pour la mise en commun des finances, tout en étant conscient que ce n’est pas pour tout le monde, dit M. Trahair. Rien ne vous empêche d’avoir une solution hybride, c’est-à-dire un compte conjoint pour les dépenses principales, et chacun son compte bancaire pour ses dépenses personnelles. »
5) QUI FAIT QUOI?
Quelle que soit la manière dont vous décidez de structurer vos comptes, un des conjoints doit généralement assumer le contrôle principal des finances quotidiennes et veiller au paiement des factures, explique M. Craig. De même, il est courant qu’un seul des conjoints s’occupe des placements. (Le conjoint qui lui a cédé cette responsabilité doit toutefois assurer des suivis et rester au courant.) Le responsable désigné doit constituer un dossier contenant les informations bancaires et autres renseignements connexes des deux conjoints*. « Certains décident de sauvegarder toutes ces données sur une clé USB gardée en lieu sûr; ou encore, ils préparent deux clés identiques, une par conjoint », indique M. Craig.
6) QUELS SONT NOS BUTS DANS LA VIE?
Au début de la relation, vous devrez prendre des décisions qui pourraient changer votre vie : par exemple, l’un d’entre vous veut-il faire des études poussées, et en a-t-il les moyens? Qu’en est-il du logement? Préférez-vous rester locataire, pour garder votre liberté, ou rêvez-vous d’acheter une maison?
« Si vous voulez acheter, adoptez la discipline nécessaire et commencez à faire des économies : il faudra verser une mise de fonds pour obtenir un prêt hypothécaire et assumer tous les coûts qu’absorbent les propriétaires, rappelle M. Trahair. Et, bien sûr, vous aborderez un jour la question des enfants. Voulez-vous fonder une famille? Il faut y penser. »
7) ET LA RETRAITE, ELLE?
Un jour, vous voudrez aussi parler de la retraite. Les intentions peuvent varier considérablement à ce sujet. Si certains espèrent prendre leur retraite dès que ce sera envisageable, d’autres adorent leur travail ou craignent de s’ennuyer, faute d’avoir des activités parallèles; alors, ils pensent continuer à travailler longtemps.
« Si vous arrivez à préciser certains objectifs de retraite, la planification sera facilitée, dit M. Craig. Vendre la maison? Réduire votre train de vie ou aller vivre dans un logement pour retraités? Si vous êtes tous deux sur la même longueur d’onde, il sera plus facile de gérer vos finances en conséquence. »
DOSSIERS BIEN ORDONNÉS
Pour savoir quels sont les papiers que tous auraient intérêt à mettre en ordre, lisez notre article intitulé Le testament, une nécessité pour tous, couples compris.
Par ailleurs, CPA Canada vous propose un éventail de ressources (guides, feuillets informatifs, ateliers) qui pourront vous aider, individuellement ou en couple, à mieux gérer vos finances.
*Cet article a été mis à jour le 21 janvier 2022 pour supprimer la suggestion de partager les codes PIN avec votre conjoint, ce qui annulerait votre assurance bancaire.