Vous voulez déjouer la spirale de l’endettement? Voici ce que recommandent les experts.

Avant d’examiner diverses manières de gérer vos dettes, vous devez dresser un portrait clair de votre situation. (Getty Images/Brothers91)

Même dans les meilleures conditions, la gestion des dépenses personnelles constitue un défi pour beaucoup d’entre nous. Dans le contexte actuel d’inflation soutenue et de taux d’intérêt élevés, il est encore plus ardu de ne pas se laisser glisser sur la pente de l’endettement.

« Les consommateurs se sentent pris à la gorge », dit Ilan Kibel, CPA, associé et premier vice-président principal à BDO Canada. « Bientôt, beaucoup de gens devront peut-être prendre des mesures pour gérer leurs dettes, que ce soit en déclarant faillite ou en déposant une proposition de consommateur. »

Peu importe ce que l’avenir économique nous réserve, il existe des moyens de faire face à ses dettes avant que la situation ne dégénère. En voici quelques-uns.

CALCULEZ VOS FLUX DE TRÉSORERIE ET ÉTABLISSEZ UN BUDGET

Avant d’examiner diverses manières de gérer vos dettes, vous devez dresser un portrait clair de votre situation, affirme Richard Fillion, CPA, planificateur financier et président de Rest Assured Financial Inc. Pour ce faire, il est utile de calculer vos flux de trésorerie et d’établir un budget. L’état des flux de trésorerie suit vos entrées et sorties de fonds, tandis que le budget montre comment vous comptez dépenser votre argent à l’avenir. « Ces outils ont toujours été importants, mais ils le sont encore plus aujourd’hui dans notre société qui délaisse les espèces », ajoute-t-il.

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Bien entendu, même le budget le mieux planifié ne sera d’aucune utilité si vous ne le comparez pas avec vos dépenses et revenus réels. « C’est l’étape la plus difficile », précise Ilan Kibel. « Je constate que beaucoup de personnes établissent un budget pour ensuite le laisser au fond d’un tiroir. »

SACHEZ DISTINGUER VOS BESOINS DE VOS ENVIES

Comme le souligne Richard Fillion, il faut distinguer ses besoins (nourriture, logement, vêtements, etc.) de ses envies. « Souvent, on justifie l’acquisition d’une nouvelle voiture en disant que c’est notre premier véhicule neuf ou alors qu’acheter nous reviendra moins cher que de faire réparer l’auto qu’on possède déjà. Mais personne ne mérite de s’acheter quelque chose parce que c’est la première fois et, généralement, il est faux de dire qu’un achat coûte moins cher qu’une réparation. Pour vérifier si un achat est vraiment important à nos yeux, on peut attendre quelques jours et voir si notre sentiment est toujours le même une fois que la tentation n’est plus là devant nous. »

DOMINEZ VOS ÉMOTIONS À LA CAISSE

Quand ils font des achats, les consommateurs cèdent aux émotions plutôt que d’obéir à la logique, explique Ilan Kibel. « Pour eux, l’achat a des vertus thérapeutiques alors qu’à long terme, ses effets peuvent être plus néfastes que bénéfiques. C’est pourquoi il est essentiel d’analyser chacune de vos décisions d’achat. Sans quoi vos émotions risquent de devenir encore plus difficiles à gérer quand vous vous apercevrez que vous avez un problème d’endettement et que vous ne savez pas comment vous en sortir. Ce fardeau financier peut avoir des répercussions sur votre santé mentale et physique. »

UTILISEZ JUDICIEUSEMENT VOS CARTES DE CRÉDIT

Quand on se contente de verser le paiement minimum d’une carte de crédit, il faut parfois 10 ans ou plus pour régler le solde du compte. Pour cette raison, Richard Fillion et Ilan Kibel recommandent de considérer les cartes de crédit non pas comme une source de financement, mais comme un substitut de l’argent comptant. « Si vous savez que vous êtes en mesure de régler votre achat ce jour-là, vous pouvez utiliser votre carte de crédit. Sinon, ne le faites pas », poursuit Ilan Kibel.

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TENEZ COMPTE DU COÛT TOTAL DE LA DETTE

Quand on a recours au financement, il est important d’ajouter les intérêts au coût du produit, rappelle Richard Fillion. « C’est ce qui vous permettra de décider si l’achat est judicieux sur le plan financier et si vous en avez vraiment besoin à ce prix-là. Par exemple, si vous achetez un véhicule de 40 000 $ à un taux de financement de 8 % et que vos paiements mensuels s’échelonnent sur cinq ans, le coût complet du véhicule sera plus proche de 50 000 $. »

APPLIQUEZ LES RÈGLES D’ABORDABILITÉ

Habituellement, le prix d’un logement doit correspondre à trois fois le revenu familial (quatre si vous avez la certitude que votre revenu augmentera prochainement de beaucoup), fait observer Richard Fillion. « Vous pourrez ainsi faire face à de possibles hausses des taux d’intérêt et aurez une marge de manœuvre pour combler d’autres besoins. Mieux vaut payer la maison en moins de 20 ans, même si la période d’amortissement est de 25 ans. »

Pour un véhicule, Richard Fillion est d’avis que vous devriez calculer un montant suffisant dans votre budget pour régler l’achat en trois ans, même si le financement couvre une plus longue période. « Estimez le coût sur 36 mois pour voir si l’achat est raisonnable compte tenu de vos autres dépenses. »

RÉSILIEZ VOS ABONNEMENTS INUTILES

Passez en revue les abonnements que vous payez automatiquement chaque mois et, si possible, annulez-en quelques-uns, suggère Ilan Kibel. « Plutôt que de payer ne serait-ce que 20 $ pour quelque chose que vous n’utilisez pas, pourquoi ne pas établir un prélèvement automatique équivalent à ce montant et l’affecter à votre ligne de crédit ou à une autre dette. Avec le temps, l’intérêt que vous payez diminuera. »

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NÉGOCIEZ AVEC VOS FOURNISSEURS DE SERVICES

Beaucoup de gens ratent des occasions de négocier de meilleurs prix auprès de leurs fournisseurs de services, poursuit Ilan Kibel. « Vous ne perdez rien à demander. Par exemple, j’ai récemment changé de forfait cellulaire familial parce que cela nous permettait d’économiser de 100 $ à 150 $ par mois par rapport au contrat précédent ». Il ajoute que chaque fois qu’il entre dans un magasin, il demande une réduction. « Mes enfants détestent ça, mais neuf fois sur dix, j’obtiens un rabais. »

SACHEZ QUAND IL EST TEMPS DE CONSOLIDER VOS DETTES… OU D’ALLER PLUS LOIN

Si vos dettes à taux d’intérêt élevé s’accumulent et que vous n’arrivez plus à les gérer, un conseiller financier professionnel pourrait vous aider à trouver une solution qui fonctionne pour vous. « Il existe différentes options – de la consolidation de dette au dépôt d’une proposition de consommateur », ajoute Ilan Kibel.

Évidemment, si vous maîtrisez vos finances dès le départ, vous ne vous rendrez probablement pas au point où vous devrez envisager un plan de remboursement de vos dettes.

« Une gestion responsable de ses finances nous impose parfois des décisions qu’on préférerait ne pas devoir prendre », dit Richard Fillion. « Mais ses avantages – une vie financière exempte de soucis – sont inestimables. »

ÉVITER L’ENDETTEMENT

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