À chaque tranche d’âge, de bonnes résolutions à prendre
Consultez un professionnel de la finance avant d’atteindre la cinquantaine pour comprendre votre profil de risque et planifier votre retraite. (Getty Images/sturti)
À chaque étape de la vie, les rôles à jouer, les responsabilités à endosser et les exigences à respecter évoluent. Alors, pour rester sur la bonne voie, il vous incombera de modifier vos stratégies de gestion financière à mesure. Voici quelques lignes directrices à envisager pour fixer des objectifs pertinents, selon vos priorités. Bien entendu, vos décisions seront prises en fonction de vos valeurs et de votre situation particulière. Et puis, il ne sera pas toujours possible de tout cocher sur la liste, étant donné que la vie apporte son lot d’imprévus.
VINGTAINE ET TRENTAINE : CONSTRUIRE LES PILIERS
Habituellement, les jeunes dans la vingtaine amorcent leur carrière, font leurs études ou lancent une entreprise. Ils peuvent aussi songer à fonder une famille ou à épargner pour acheter une maison. « Commencez à définir vos objectifs et réfléchissez à votre mode de vie, en tenant compte des changements à mesure », recommande Stan Swartz, CPA, président d’Infomoney Solutions, à Toronto.
« Dans la vingtaine, on doit apprendre à respecter un budget et à gérer ses attentes », explique Janet Treasure, FCPA, auparavant vice-présidente principale, Relations externes et expansion des activités de CPA Canada. [Écoutez Janet Treasure évoquer son parcours financier personnel dans le webinaire Ce que j’aurais aimé savoir plus tôt.]
« Aujourd’hui, beaucoup de jeunes dans la vingtaine accumulent d’importantes dettes pour faire leurs études, surtout s’ils se destinent à une profession spécialisée, ajoute Janet Treasure. Rembourser les prêts étudiants doit être une priorité. »
Tâchez de rembourser entièrement votre solde de carte de crédit chaque mois, poursuit-elle. « Autrement, les dettes de carte de crédit peuvent vous submerger, surtout si elles s’ajoutent à d’autres emprunts. » [Consultez l’ouvrage A Canadian’s Guide to Money-Smart Living pour prendre en main votre avenir.]
Toute personne qui fonde une famille a intérêt à ouvrir des REEE pour financer les études supérieures des enfants, ajoute-t-elle. « Demandez à vos parents et grands-parents, au lieu d’offrir des jouets, de cotiser au REEE de votre enfant. Les études universitaires sont appelées à coûter de plus en plus cher. »
Si vous prévoyez acheter une maison, envisagez de cotiser au nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).
Janet Treasure suggère aussi d’ouvrir un REER dès que vous aurez décroché un premier emploi à temps plein. « Le meilleur moment pour le faire, c’est dans la vingtaine. Commencez aussi à cotiser à un CELI dès que possible. » Si vous n’avez pas les moyens de cotiser aux deux, le CELI peut s’avérer préférable pour commencer, car il vous permet d’accumuler des fonds en franchise d’impôt. Le CELI peut aussi servir de fonds d’urgence : ce sera votre coussin financier.
C’est aussi le moment d’envisager de contracter une assurance-vie et de rédiger un testament, surtout si vous avez des enfants.
TRENTAINE ET QUARANTAINE : BÂTIR SON PATRIMOINE, CHOISIR SES PRIORITÉS
Après avoir commencé à épargner, pensez à recourir aux conseils d’un professionnel. « N’attendez pas la cinquantaine pour consulter un professionnel de la finance, recommande Janet Treasure. C’est là que vous pourrez faire le point sur votre profil de risque et sur votre situation financière, en fonction du moment où vous prévoyez prendre votre retraite. Ces facteurs viendront orienter vos décisions. »
Réévaluez vos compétences et vos ressources et fixez-vous des objectifs pour les 20 ou 30 prochaines années, en tenant compte de grands tournants, c’est-à-dire la naissance des enfants, le financement de leurs études universitaires et votre futur départ à la retraite, conseille Stan Swartz. [Planifiez sans délai grâce aux publications de CPA Canada comme Raising Money-Smart Kids et Retraite en vue : Guide du retardataire.]
« C’est habituellement la tranche de vie où les revenus augmentent. Vous pourrez donc vous employer à réduire votre dette, à répondre aux besoins de vos enfants, ainsi qu’à épargner pour l’avenir. Si vous disposez de fonds supplémentaires, investissez-les pour accroître vos réserves ou rembourser par anticipation vos emprunts, si les taux d’intérêt sont favorables. »
Si vous ne l’avez pas encore fait, revoyez votre couverture d’assurance pour vous assurer qu’elle suffira à parer à toute éventualité, et continuez à constituer un fonds d’urgence. « Faites l’inventaire de votre couverture pour l’assurance-vie, l’assurance invalidité et l’assurance soins de longue durée », précise Stan Swartz.
Il convient aussi de penser à la situation financière et aux besoins des parents vieillissants, ajoute-t-il. « Parlez-en avec votre conjointe ou conjoint et avec les membres de votre famille. »
CINQUANTAINE ET SOIXANTAINE : SE DOTER DE RESSOURCES
À cette étape, il faut réfléchir et concrétiser la planification de retraite. « Voulez-vous vendre votre maison pour vivre en condo, acheter une résidence secondaire ou voyager? De combien aurez-vous besoin pour prendre votre retraite? Votre stratégie de placement actuelle répond-elle à vos objectifs? », demande Janet Treasure.
Début cinquantaine, vous devez déterminer si votre stratégie d’épargne vous permettra de mener le mode de vie auquel vous aspirez. De quelles réserves disposez-vous? Aurez-vous besoin d’un revenu complémentaire? Comment prévoyez-vous puiser dans vos fonds?
S’il vous reste des dettes, adoptez un plan de réduction du passif, conseille Stan Swartz. « Par ailleurs, si vous possédez une entreprise, déterminez-en la valeur et établissez un plan de départ et de relève. »
À l’approche de la retraite, consolidez vos stratégies en vue de décider comment seront décaissés vos fonds, en fonction de vos besoins et objectifs.
C’est aussi le moment de passer en revue la planification successorale, au-delà de la rédaction de votre testament. À cette étape, assurez-vous que vous serez en mesure de répondre aux besoins de votre famille, et de réaliser vos objectifs. Quel sera votre mode de vie à la retraite?
« Quel pourcentage de votre succession voulez-vous léguer à vos héritiers et quelle sera l’incidence sur le mode de vie auquel vous aspirez? Combien coûteraient des soins de longue durée? Aurez-vous les moyens de tout financer dans votre plan successoral? », demande Janet Treasure. [Consultez le guide The Last Act, qui porte sur les diverses facettes de la planification successorale, du testament à la fiducie.]
C’est aussi le moment de réévaluer votre stratégie de revenu de placement. Consultez un conseiller pour rajuster votre profil de risque en fonction de vos objectifs de retraite.
APRÈS 70 ANS : BIEN GÉRER SES AFFAIRES
Assurez-vous que votre testament, votre mandat d’exécuteur testamentaire et vos procurations sont à jour, car les structures et les relations familiales peuvent avoir changé. « Si votre patrimoine est important, envisagez de le distribuer pendant que vous en êtes encore capable », conseille Stan Swartz. À cette étape, il importe d’avoir un conseiller de confiance, au fait de votre situation.
Mais surtout, faites part de vos plans successoraux aux membres de votre famille et aux autres intéressés pour éviter les complications ou les erreurs d’interprétation.
Le moment à choisir pour prendre des dispositions peut varier selon votre situation, mais il importe cependant de revoir régulièrement vos stratégies et vos objectifs financiers au fil des ans.
« Rien ne vous empêche de recourir aux conseils d’un professionnel à l’une ou l’autre étape, fait valoir Janet Treasure. La planification financière ne se résume pas à mettre de l’argent de côté. Il s’agit d’adopter une vision globale de votre vie pour déterminer quels sont vos objectifs et quelles mesures prendre pour les atteindre. »
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